Bolån – här är långivarna med bäst bolåneränta

Vilken bank är bäst för bolån?

När banker sätter en individuell bolåneränta handlar det om att balansera risk och kundrelation. Här sammanvägs faktorer som:

• Belåningsgrad
• Kreditvärdighet
• Bostadens läge

En lägre belåningsgrad, exempelvis under 50 procent, medför mindre risk för banken och leder ofta till bättre ränta på bolån. För låntagare med hög belåningsgrad blir kalkylränta och amorteringskrav en del av ekvationen som leder till den slutliga räntan.

En stark kredithistorik och en stabil inkomst ökar sannolikheten för att man erbjuds bäst ränta på bolån. Bankerna gör en noggrann bedömning av den sökandes betalningsförmåga och även tidigare relationer med banken kan spela in. Den som har flera tjänster hos samma bank – lönekonto, sparande eller försäkringar – kan få fördelar i form av ränterabatt på bolån.

Fastigheter i ekonomiskt stabila områden med hög efterfrågan ses som mindre riskabla säkerheter. Här kan banken våga erbjuda en lägre ränta, särskilt om det rör sig om bostadslån med långsiktiga bindningstider. Förhandlingsutrymmet för att få lägst ränta på bolån kan också öka beroende på den konkurrenssituation som råder lokalt mellan olika banker.

Jämför räntor på bolån för att hitta bästa bolånet

Att jämföra räntor på bolån handlar om mer än att bara skanna listräntor på bankernas hemsidor. En listränta är den högsta räntan som erbjuds, men i praktiken kan de flesta förhandla sig till en lägre ränta. Många banker skyltar med en lägre listränta än vad de erbjuder i praktiken.

Här kommer snittränta på bolån in i bilden, som en värdefull indikator på vad andra kunder faktiskt betalar för sina bostadslån. Den ger ett realistiskt riktmärke när man ska förhandla ränta på bolån.

Man jämför bolån effektivast genom att ta in erbjudanden från flera banker. Fokusera inte enbart på den lägsta räntan, utan också på villkoren runt:

• Amortering
• Bindningstider 
• Avgifter

Räntor på bolån varierar också beroende på lånets storlek och ens övriga belåningsgrad så det är viktigt att presentera en komplett ekonomisk bild när man kontaktar en långivare. Bankerna presenterar ofta det som kallas kalkylränta för bolån och som är högre än den faktiska bolåneräntan. Den tar nämligen höjd för att man även ska klara av eventuella kommande räntehöjningar.

Ränterabatt på bolån och gröna initiativ

Gröna bolån är en växande nisch på marknaden som innebär att bankerna erbjuder ränterabatter för energieffektiva bostäder. Det handlar om att stimulera hållbara val samtidigt som långivarna minskar de risker som kan kopplas till fastigheter med höga driftkostnader.

De flesta banker kräver en viss energiklassificering för att bevilja ett grönt bostadslån. Det kan vara en fastighet med energiklass A eller B enligt energideklarationen. Nybyggda fastigheter har ofta enklare att uppfylla kraven, men även äldre bostäder som renoverats med fokus på energieffektivitet kan kvalificera sig.

Ränterabatten varierar mellan olika långivare, men ligger ofta mellan 0,10 och 0,25 procentenheter. Även om det kan verka marginellt så gör det stor skillnad på lång sikt vad gäller total räntekostnad för bolånet, särskilt för stora sådana. Den lägre räntan bygger på bankens förväntan att en energisnål bostad behåller sitt värde bättre och ger lägre driftkostnader för ägaren.

Räntetak och räntesäkring för bästa räntan på bolån

Räntetak och räntesäkring är två strategier som hjälper låntagaren att hantera osäkerheten kring ränteprognoser för bolån.

• Räntetak fungerar som en försäkring som innebär att en rörlig ränta på bolån aldrig kan överstiga en förutbestämd nivå under en viss period. Det ger trygghet för den som vill ha flexibiliteten hos en rörlig ränta men som också oroar sig för plötsliga höjningar. Kostnaden för att få ett räntetak varierar beroende på lånets storlek och hur lågt taket sätts. 

• Räntesäkring låser istället räntan vid en överenskommen nivå innan lånet betalas ut eller binds om. Det skyddar låntagaren mot ränteförändringar under perioden mellan avtal och utbetalning. Det ger ingen direkt avgift, men banken kompenserar sig ofta genom ett påslag på den ränta som gäller under bindningstiden.

Att räkna ut bolåneränta

När man ska räkna ut ränta på bolån måste man först veta vilken beräkningsmetod som används. Banker använder olika räntedagsbaser och det påverkar inte bara månadskostnaderna och vad som är det billigaste bolånet, utan också hur väl man kan planera sin ekonomi.

• Metoden 360/360 antar att varje månad har 30 dagar och året 360 dagar. Det skapar en jämn fördelning av räntekostnaderna och kan förenkla planeringen för låntagaren.

• Metoden 365/365 baseras istället på den faktiska kalendern, där månader med 31 dagar medför något högre räntekostnader än de med 30 eller 28 dagar. Totalt sett blir årskostnaden densamma som med 360/360, men fördelningen mellan månaderna varierar. För den som har ojämn inkomst kan det vara av betydelse.
  
• En tredje variant är 365/360, där året antas ha 360 dagar medan det faktiska antalet dagar per månad används. Det resulterar i en något högre total räntekostnad eftersom räntan räknas på en kortare årsbasis. Det innebär att låntagaren betalar lite mer jämfört med de andra metoderna, särskilt för lån med högre belopp.

FAQ

Vilken bank har bäst ränta på bolån just nu?

Bankernas räntor på bolån varierar. Via verktyget högst upp på den här sidan kan du se vilka banker som erbjuder lägst ränta just nu.

Vilken bank är bäst för bolån?

Det är inte bara räntorna som avgör vilken bank som är bäst för bolån. Man bör även se över vilka villkor de olika lånen medför. Detta kan du ta reda på genom att gå in på respektive banks webbplats.

Vilka faktorer påverkar räntan på bostadslån?

Räntor på bostadslån påverkas av flera faktorer. En av de viktigare är styrräntan, men även bankens egna kostnader tillsammans med låntagarens situation spelar stor roll.