Vill ha dubbelt så många bankomater i Sverige

Kontanten har i dagsläget cirka 430 bankomater i Sverige.

– Vi är tredje störst i Sverige, säger bolagets vd Gunnar Jacobson.

– Swedbank har flest, sedan kommer Nordea och sedan vi.

– Så vi är ganska stora i Sverige.

I och med att fem banker nu går samman för att hantera sina bankomater via nya bolaget BDB Bankernas Depå AB, åker Kontanten upp ett snäpp i rangordningen.

– Därmed blir vi tvåa.

– Vi har känt till att det varit på gång med BDB sedan ganska länge.

– Bankerna har hållit på och diskuterat och planerat det.

– Bankomaterna i Sverige börjar generellt bli ganska gamla, så bankerna har funderat ganska länge på hur de ska hantera det.

– Det har funnits förhoppningar hos bankerna om att folk ska börja använda kort mer så att bankerna inte ska behöva investera i nya bankomater.

– Men det har visat sig att folk helt enkelt fortsätter använda kontanter och bankomaterna.

– Användningen av kontanter ligger ganska konstant.

Kontanten är ett privatägt bolag med ett antal institutioner och privatpersoner som ägare.

Bland ägarna finns riskkapitalfonden Scope, Skandia Liv, samt grundarna och privata investerare såsom Mariana Burenstam-Linder (som tidigare bland annat var SEB:s IT-chef) och Kappahls vd Christian Jansson.

– Vi har funnits nu i fem år, och finns hittills i Sverige och Finland också.

I Finland har Kontanten ett 60-tal bankomater.

– Där är vi ännu så länge i tidig fas.

I Finland samarbetar alla banker om att ha bankomater som ägs gemensamt.

– Sedan etablerade vi oss där och bröt det bankomat-monopolet.

Kontanten tjänar pengar genom att ta ut en avgift från den bank som har gett ut det kort som en kund tar ut pengar med från Kontantens bankomater.

– Är det en SEB-kund så betalar SEB oss för att kunden använder vår bankomat.

– Det är precis som att Handelsbanken betalar SEB om en Handelsbanks-kund tar ut pengar i en av SEB:s bankomater.

Kontanten behöver inte samarbeta med bankerna för att förhandla om hur stora de avgifterna ska vara.

– De bestäms utifrån fastställda tariffer för de internationella kortsystemen.

Just i Sverige har dock bankerna gjort upp avgiftsnivåer sinsemellan.

– Det har diskuterats fram och tillbaka om det är ett bra system.

Det anses vara en anledning till att det finns få bankomater i Sverige i ett internationellt perspektiv.

Normalt är det den bank som ger ut flest kort som också har flest bankomater.

Det minskar sedan i en fallande skala.

– Kontentan är att ingen bank är nettobetalare eller nettomottagare av bankomat-avgifter till de andra bankerna.

Konkurrensverket har för länge sedan utrett det.

– Det är väl en anledning till att det finns så få bankomater i Sverige internationellt sett.

Man kan titta på hur många transaktioner det görs per bankomat.

Det ligger på 8000-9000 transaktioner i månaden i snitt för svenska bankomater, motsvarande cirka 300 transaktioner per dag.

– I andra länder är antalet transaktioner per bankomat kanske hälften eller en tredjedel av det, säger Jacobson.

– Därmed skulle det finns potential till dubbelt så många bankomater i Sverige för att nå samma penetration.

Kontanten får exempelvis många samtal om att öppna bankomater där tidigare banker har stängt eller där posten (senare Svensk Kassaservice) hade kontor.

– Det tyder på att efterfrågan fortfarande är stor.

– Det är viktigt för orter och förorter att det finns bankomater som en del av samhällsservicen.

Hur många bankomater siktar ni på att ha i Sverige?

– Vi anser att det finns utrymme för oss att ha 1000 bankomater i Sverige, så det är lite mer än dubbelt så många som vi har idag.

Jacobson räknar med att bankerna i och med sitt nya bankomatsamarbete BDB Bankernas Depå AB, kommer att minska sitt antal bankomater.

– Idag kan man se på torg och så att SEB, Handelsbanken och Swedbank har en bankomat var, men i och med deras nya samarbete tror jag att man i sådana fall minskar det till en gemensam bankomat eller möjligen två.

– Det öppnar i sin tur för oss att sätta ut våra bankomater på sådana ställen.

Jacobson vill öppna för ett närmare samarbete mellan Kontanten och BDB.

– I den bästa av världar skulle vi samarbeta med bankerna, och kan få frågan av dem om vi är intresserade av att fylla upp med våra bankomater på platser där de inte finns kvar.

Är det någon särskild fördel för kunderna att ta ut sina pengar i Kontantens bankomater?

– Vi har satsat på moderna och säkra bankomater som står på platser där folk behöver dem, i tryggare miljöer.

Bankerna har traditionellt bankomater inne i sina bankkontor.

– Men det är inte alltid där konsumtionen sker.

– Vi har därför jobbat mycket med tillgängligheten och säkerheten med den senaste tekniken för infärgning .

Kontanten använder bankomater från Wincor-Nixdorf.

– Det är inget självändamål att ha bankomater just från dem, men det är det vanligaste bankomat-märket i Sverige och de har bra samarbete med bankerna och så.

Kontanten går med vinst, och växte med 60 procent i fjol.

– Vi ser en fortsatt ganska kraftig tillväxt framför oss.

Någon börsintroduktion är inget som planeras just nu.

Jacobson vill inte avslöja hur mycket pengar Kontanten investerat under de fem verksamhetsåren hittills.

– Men det är mycket pengar som krävs för att dra igång en sådan här verksamhet.

En bankomat kostar kanske 300.000-500.000 kronor.

– Men å andra sidan håller en bankomat i kanske 10-15 år.

Utmaningen är att hitta de bästa ställena att sätta upp bankomaterna på så att det blir bra uttagsvolymer.

En utgångspunkt är att investeringen i bankomaten ska betala sig under de fem år som Kontanten ingår avtal om att få ha en bankomat i en lokal.

Bankernas nya bankomat-samarbete innebär att de med nya bolaget BDB får en marknadsandel kring 80 procent för bankomater i Sverige.

– De blir en väldigt stor spelare tillsammans, men vi ser även goda möjligheter till samarbete med dem, säger Jacobson.

Det är dels samarbete kring säkerhet vilket delvis redan finns mellan Kontanten och bankerna avseende värdetransporter, för att slippa frakta kontanterna så långt.

– Vi har goda samarbetsmöjligheter.

– Samarbete är bra för alla parter.

Kontanten siktar nu alltså på att bli en stor aktör i bankomat-branschen.

Strategin är att vara bäst på att placera ut bankomater i detaljhandeln vid butiker och i varuhus.

– Men bankerna för sin del fokuserar på att ha bankomater i bankkontoren, eftersom de vill minska kontorens kontanthantering.

– Vi däremot ska vara den stora bankomat-aktören ute i handeln, medan bankerna är starka i bankvärlden.

– Men det är viktigt att det finns kvar två olika aktörer, så att det inte uppstår en situation med konkurrensproblem; konkurrensbegränsning.

Finns det en risk att bankerna plötsligt säger ”Stopp!” och inte längre vill betala avgifter till er då kunderna gör uttag hos Kontantens bankomater?

– Det skulle man kunna tro, men det finns regelverk som bankerna måste följa.

– Och vi kompletterar dessutom bankerna och finns på platser där de inte finns.

– Vi tillhandahåller en bra tjänst åt bankernas kunder.

– Jag tror att bankerna inte vill hantera kontanter.

– Det är min bedömning.

– Om en kund går från att ta ut en sedel till att välja att betala med kort, så innebär ju det att det istället för en kostnad för banken blir en intäkt för banken.

– Det gör att bankerna rent kommersiellt vill att kunderna ska göra mer av sina betalningar via kort, vilket bankerna försöker främja ganska aktivt.

– Man kan ta upp säkerhetsfrågor och miljöfrågor också, men en viktig del i det är helt enkelt att det blir en bra intäktskälla för bankerna om kunderna betalar med kort.

Jacobson förespråkar nu att bankernas nya samarbetsbolag BDB för bankomaterna ska vara vinstdrivande så att de spelar på samma villkor som Kontanten.

– Det är lätt hänt att ett sådant här företag som BDB blir en ”samhällsinstitution”; ett slags serviceföretag, men det tror jag inte att bankerna är ute efter.

– Om de vill vara det blir det svårt för oss att agera på lika villkor.

– Men i en framtid kanske vi på något sätt kan bli en del i BDB, om man kan hitta intressanta lösningar.

– Vi kanske kommer att bli tillfrågade om vi vill vara med i BDB-samarbetet framöver.

– Det skulle vara i linje med vår inriktning att hitta effektivaste och billigaste lösningarna.

Kan det bli så att hela Kontanten säljs till BDB?

– Nej, snarare att vi som part köper BDB:s tjänster för kontanthantering och dataprocessering.

– Det kan finnas fördelar med det.

– Men då kan det dyka upp konkurrensfrågor med det som kan vara viktiga att beakta.

Tror du att Konkurrensverket invänder emot bildandet av BDB?

– Jag är ganska övertygad om att de har haft kontakt och stämt av att BDB är en bra lösning, så jag tror inte att det är några problem.

Och ni har inga invändningar mot bildandet av BDB?

– Så länge vi kan spela på lika villkor har vi inga direkta synpunkter.

– BDB blir en stor och stark aktör, men vi tror att vi kan utgöra ett viktigt komplement på den svenska kontanthanterings-marknaden.

– Vi tror att de ser positivt på att vi finns och balanserar läget.

– Och vi avser ju att bli mycket större, men bedömer att de genom rationaliseringar kommer att ha färre bankomater.

Kan det bli så att bankerna plötsligt säger att de vill ta ut 10 kronor i avgift per uttag kunderna gör hos Kontantens bankomater?

– Det finns regelverk.

– Jag tror att bankerna skulle kunna ta ut en sådan avgift, men det ser vi inte som troligt.

– Då får vi verkligen problem med konkurrenssituationen med en totalt dominerande aktör som straffar en mindre.

– Så jag tror inte att bankerna försöker sig på det.

En del som inte har sett Kontantens bankomater tidigare kanske tror att man som kund måste betala någon särskild avgift för att ta ut pengar via era bankomater?

– Nej, så är det inte. Så använd gärna Kontanten-automaterna.

Realtid.se får tag på Per Söderqvist som är styrelseordförande i BDB Bankernas Depå AB.

Vad är det nya med det här samarbetet?

– De fem banker som ingår i det här samarbetet, har idag bankomater där alla bankernas kunder kan använda alla bankernas bankomater.

– Men som det är i dagsläget sitter alla fem bankerna med varsitt system och varsin infrastruktur för bankomaterna.

Bankomaterna ser ju likadana ut redan tidigare?

– Ja, till syvende og sidst funkar bankomaterna så att man stoppar in sitt kort, kan ta ut pengar och får sitt saldo kontrollerat oavsett bankomat.

– Men idag administrerar bankerna fem olika system.

– Vi vill istället ha ett system med en plattform som snurrar på ett ställe och som alla bankomater är kopplade till.

– Och som vi skriver i dagens pressmeddelande är en tanke att erbjuda alla bankernas kunder alla de tjänster som summan av de fem bankerna har idag i sina bankomater.

– Exempelvis kan en Danske Bank-kund i dagsläget gå till en Östgöta Enskilda Bank-bankomat och ta ut pengar.

– Och en Danske Bank-kund eller en Östgöta Enskilda Bank-kund kan gå till en SEB-bankomat och fortfarande bara ta ut pengar.

– Men SEB har flera andra tjänster i sina bankomater, och tack vare det här nya samarbetet kommer då även Danske Bank-kunderna att komma åt de bankomattjänster i SEB:s bankomater som tidigare endast SEB-kunderna kunnat dra nytta av.

Vad är det för tjänster?

– Till exempel att man kan ladda telefonkort om man så önskar.

– Andra banker har även insättningstjänster i samband med sina bankomater.

– Man kan flytta pengar mellan konton, eller ta ut pengar på ett annat konto.

– Man kan välja vilket konto man ska ta ut pengar på.

Totalt finns det drygt 3000 bankomater i Sverige.

Inom ramen för det nya samarbetsbolaget BDB Bankernas Depå AB ingår det 2700 bankomater.

De bankomater som inte ingår är exempelvis de som hör till Länsförsäkringar.

– Och så har vi en ”medtävlare” som heter Kontanten som också erbjuder bankomater.

– Men det är inte ett bankägt bolag, utan ett privatägt.

Hur mycket pengar kan ni spara nu genom att bilda BDB Bankernas Depå AB?

– Jo, det är väl en av tankarna; att göra det här rationellare så att det blir billigare för bankerna.

– Samtidigt kommer den vinst som BDB Bankernas Depå AB gör att gå till investeringar i nya bankomater och nya bankomat-tjänster.

– Så det här handlar inte om att bankerna ska tjäna pengar, utan snarare om att kunna tillhandahålla tjänster till lägre pris.

Måste bankomaterna bytas ut för att vara säkra?

– Bankomaterna är säkra idag.

– Men de slits vartefter och håller inte hur länge som helst.

– Man måste modernisera flottan, så det finns ett utbytesbehov framöver.

– De äldsta bankomaterna är på väg att bytas ut nu.

– Så det är en del av BDB Bankernas Depå AB:s uppgift; att byta ut bankomater där det finns behov för det.

– Många bankomater kommer att fräschas upp och bytas ut till nya under de kommande åren.

– Så i princip är det en dagsnotering för hur många bankomater det finns.

– Det installeras nya och byts ut till nya nästan varje dag i landet, och så kommer det att förbli även i framtiden.

Hur många bankomater ska ni byta ut per år?

– Vi har inte något exakt antal för det, men det blir väl några hundra per år de kommande åren.

– En bankomat har en livslängd på 10-20 år.

– Men samtidigt ser den inte likadan ut dag 1 som efter 10 år.

– De förändras hela tiden och uppdateras med nya saker.

Vilka leverantörer kommer ni att använda av bankomaterna?

– Det finns traditionella bankomat-leverantörer, och vi kommer inte att frångå det.

– Vi kommer att ha samma leverantörer.

Telia-Soneras vd Lars Nyberg var tidigare vd för amerikanska bankomattillverkaren NCR?

– Ja, NCR är en av våra leverantörer, liksom Wincor.

– Det finns även andra typer av bankomater.

Och Swedbank är också med i ert samarbete? Deras bankomater ser ju helt annorlunda ut?

– Swedbank är en av BDB Bankernas Depå AB:s fem ägare, så alla bankomater som finns hos Swedbank och även de 62 fristående sparbankerna, ingår också i det här samarbetet.

Men Swedbank verkar ha ett helt annat system?

– System och system.

– Som jag sa ingår det fem banker i vårt samarbete, med varsina olika plattformar.

– Men i och med det här samarbetet blir det bara en plattform.

– Samtidigt har SEB-kunder sedan tidigare kunnat använda Swedbanks bankomater för uttag.

– Det blir ingen skillnad jämfört med nu.

– Men tidigare har Swedbank erbjudit sina bankomat-tjänster till sina kunder, medan SEB har haft sina bankomat-tjänster.

– Nu blir det nya att alla får möjlighet att utnyttja alla tjänster med en gemensam plattform.

Det har väl funnits någon typ av bankomat-samarbete sedan tidigare? De flesta bankomaterna är ju ljusblåa?

– För 15-20 år sedan då bankomaterna började komma, fanns det två falanger; ”Bankomat” och ”Minuten”.

– Men skillnaden mellan de två falangerna har med tiden suddats ut, även om de haft olika färger.

– Det heter fortfarande ”Bankomat” och ”Uttagsautomat” på vissa håll, men det är i praktiken samma sak.

Vad kostar egentligen en bankomat?

– Det är svårt att säga.

– Det finns många olika varianter.

– Men en bankomat kostar väl som utgångspunkt några 100.000 kronor.

Är det verkligen lönsamt?

– Ja, det görs många uttag.

Vidtar ni särskilda åtgärder för att undvika bankomat-bedrägerier?

– Det är något som bankerna hela tiden är uppmärksamma på.

– Givetvis under alla år så bygger man ut säkerheten så fort det inträffar något.

– Det är något som även BDB Bankernas Depå AB kommer att hålla ögonen på.

– Det finns normer som alla följer och som det nya bolaget kommer att överta.

Vad har ni för budget på BDB Bankernas Depå AB?

– Jag vill inte prata siffror, men det handlar om att effektivisera sättet att skicka iväg transaktioner.

– Den stora kostnaden uppstår genom att förvara pengar i bankomaterna.

– Det är några sedlar som ligger där ute i bankomaterna.

Hur mycket pengar finns det i en bankomat?

– Det tror jag inte att jag vill gå in på.

Och om man försöker komma åt bankomat-pengar genom att spränga en bankomat, så färgas pengarna?

– Oh, ja.

– Säkerhetsnormerna innebär att alla bankomater har särskilda säkerhetsfack.

– Värdetransport-bolagen har särskilda ”säkra väskor” där de förvarar kassetter fyllda med pengar.

– När de fyller på pengar i en bankomat, så tar de bort den gamla kassetten och lägger i en ny.

– Och där finns det även färgpatroner och så.

– Så det är aldrig någon som kommer åt enskilda sedlar från dess att kassetterna laddas.

Ser du framför dig någon förändring på sikt i BDB:s antal bankomater från 2700, upp eller ned?

– Antalet bankomater vi har är som sagt något av en dagsnotering.

– Inledningsvis tar vi helt enkelt över de bankomater som finns då vi tar över.

– Den siffran kan man räkna med kanske ökar med någon per dag eller minskar med någon per dag.

– Men vi har ingen plan på att rationalisera och ta bort bankomater.

– Vårt mål är mer att ha effektiva, fina bankomater ute, som är säkra och moderna.

– Sedan är det ett antal hundra av våra bankomater som behöver bytas ut under de närmaste åren, och då byter vi ut dem.

– Och givetvis när vi gör det i exempelvis ett stort köpcentrum, så kan vi ju fundera över om vi ska ha kvar 15 bankomater i det köpcentrat eller om det kanske räcker med 14 och istället sätta upp en ny bankomat i någon annan stad eller i en annan del av samma stad där det finns ett behov.

– Så tanken med BDB är inte att rationalisera antalet bankomater.

– Vi vill ha en gemensam plattform att stå på, där det är en gemensam aktör istället för fem separata banker som kan underhålla och bygga vidare på den plattformen.

– Så vi tänker inte byta ut våra bankomater mot hål i väggen inte.

– Sedan byggs det ju många nya köpcentra och det sker förändringar på turistplatser och liknande där det dyker upp behov av nya bankomater.

– Så antalet bankomater vi kommer att ha är ingen ”statisk” siffra.

BDB Bankernas Depå AB har sitt huvudkontor i Stockholm.