Marknaden för betaltjänster skakas om ordentligt och bankerna sitter inte nödvändigtvis på vinnarreceptet, skriver Virtusas Bob Graham i ett debattinlägg.
"Upplevt värde hos kunden avgörande"


Koncept som EMV och tokenization har bidragit till säkrare och mer flexibla betalningslösningar för såväl konsumenter som banker och kortföretag. Samtidigt är det viktigt att inse att ny teknik, precis som så ofta tidigare, innebär såväl utmaningar som möjligheter för olika aktörer i branschen.
I samband med att nya token-baserade tjänster som Apple Pay lanseras, kan företag som inte tidigare förknippats med branschen, nu konkurrera på allvar. Vinnarreceptet kommer att baseras på goda kundrelationer och upplevt värde hos kunden.
Under en period har det verkat som att det inte finns något slut på de ständiga dataintrång som myndigheter och företag utsätts för. I USA, där man länge hållit fast vid checkar och magnetremsor var det särskilt attackerna mot detaljhandeln, som fick banker och kortföretag att äntligen vidta åtgärder mot betalningsbedrägerier genom att börja införa den tekniska standarden EMV (Europays, MasterCards och Visas smarta kort) , där data lagras på integrerade chip.
Många amerikanska banker och kortföretag har varit förutseende och påbörjat ersättningsarbetet. Detta gäller framför allt de som berörts av de senaste intrången. Uppgradering av datainfrastruktur, korrigering av kortdesign och teknik, utbildning för personal, samt information till kunder är förändringar som är ofrånkomliga och måste samordnas när ett nytt kortsystem införs.
Många svenska banker var bra på att utbilda personal och kunder om hur EMV påverkade dem, vilket gjorde att standarden implementerades förhållandevis framgångsrikt. Detta jobb måste nu genomföras även i USA. Men ovanstående är bara en del av de utmaningar som banker och kortföretag i USA står inför idag eftersom nya token-baserade tjänster som Apple Pay nu växer fram parallellt med EMV.
Tokens har länge använts för att kryptera korthållares uppgifter när en betalning genomförts. Men med Apple Pay kom idén att, istället för med kort eller sedlar, använda en mobiltelefon kopplad till en token-baserad virtuell plånbok för att genomföra betalningar. En så kallad Token Service Provider (TSP) är en ny aktör som förvaltar dessa digitala tjänster. En TSP skapar och förvarar tokens säkert och samordnar dessa med hjälp av mobila plånböcker och olika utfärdare.
Som det ser ut idag är det ofta banker som erbjuder kunder betalkort och agerar TSP, men i framtiden är det fullt möjligt att även andra typer av verksamheter kan komma att erbjuda tjänsten.
Tokens är inte bara något som möjliggör säkra betalningar för banker. Egentligen kan alla verksamheter som hanterar känslig personlig information hantera tokens för att säkert behandla och förvara data som till exempel kontonummer, finansiell information och skatteuppgifter. I dagsläget är mobiltelefonen det verktyg som behövs för att utnyttja tokens, men i framtiden förutses tjänsten bli en del av Internet of Things, inklusive en mängd olika enheter och verktyg som ännu inte utvecklats.
För finansiella verksamheter innebär detta att de i framtiden kommer behöva samordna flera kanaler och enheter, samt hitta ett sätt att ta ett starkare grepp om kundrelationen även när fler TSP:s introduceras.
Tillgänglighet och säkerhet från konsumentens sida är de huvudsakliga drivkrafterna bakom både EMV-utrustade betalkort och digitala plånböcker som använder tokens. Konsumenterna vill ha möjlighet att betala var och när de vill, med hjälp av det kort eller annat hjälpmedel som föredras. Samtidigt ska säkerheten kring den personliga informationen kunna bevaras. Detta kan säkert banker och kortföretag göra, men även andra aktörer som tidigare inte förknippats med betalningar.
Sammantaget innebär detta att banker och kortföretag måste jobba hårt med att utveckla sina erbjudanden på ett sätt som stärker kundrelationen. Skillnaden mot tidigare är att även andra aktörer har nu möjlighet att bryta sig in på marknaden.
Vinnare blir de som bäst lyckas skapa en lösning och ett erbjudande som kunderna vill ha. Vilka det blir återstår att se, men de företag som redan arbetar med konsumenten i centrum har ett försprång – och då talar jag inte om bankerna. Tack vare Apple Pay ser det ut som att USA får visa vägen den här gången. Det blir spännande att se hur de lyckas, för TSP:s kommer att omdefiniera marknaden även här. De som vill vara med i racet bör starta redan nu.
Bob Graham
Senior Vice President, Banking and Financial Services, Virtusa
Vill du delta i debatten på Realtid.se? Kontakta oss på [email protected] eller ring 08-420 030 70.

Compricer är Sveriges största jämförelsetjänst för privatekonomi. Klicka här för att jämföra courtage.