Tjänstepension är inte bara en inkomst inför ålderdom

Det konstiga är inte vår svenska besatthet över de brungräddade, smörglänsande mästerverk vi kallar kanelbullar, utan att förmågan att helt ignorera den stora summa pengar som vi har på pensionskontot. När lönen varje månad trillar in på kontot har de flesta stenkoll på hur många kronor och ören de har att spendera och spara, men hur många kan ärligt säga att de vet hur mycket pengar de har att spela med under sin framtid som pensionärer?

Trots att tjänstepensionen är en stor del av den totala pensionen (mer specifikt upp till 20-25 procent och ibland mer för de med högre löner) visar ny Sifo-undersökning att knappt två av tio arbetsgivare pratar om tjänstepensionen vid en anställningsintervju. Sannolikt är det ännu färre individer som aktivt frågar om tjänstepensionen i en rekryteringsprocess. 

Det som är viktigt att komma ihåg är att tjänstepensionen inte bara är en inkomst inför ålderdom, där dina val som individ spelar stor roll för den framtida summan, utan även ett livsviktigt skydd vid sjukdom eller skada – både för dig och dina anhöriga. Vetskapen om hur dessa skydd fungerar och om du ens har ett efterlevandeskydd eller inte i din pension kan vara helt avgörande för vad som händer med din pension om något oförutsett skulle hända, och vilket skydd dina nära och kära skulle få i den situationen.

Min långsiktiga dröm som sparekonom är att det i samma utsträckning som det en gång om året skyltas i alla butiksfönster och säljs extra kanelbullar från landets bagerier även erbjuds en årlig pensionsgenomgång för alla anställda som ett sätt att fira Tjänstepensionens dag. Och att du som individ passar på att njuta av din kanelbulle samtidigt som du lägger en fikastund på att se över din egen tjänstepension.

Genom att först logga in på minpension.se och se över vad du har i tjänstepension kan du få en snabb överblick över vad du behöver göra för att möjliggöra den framtida pensionstid som du drömmer om. Passa också på att se över vilka skydd du har, och vilka du inte har men kanske behöver.

För dig som tuggar långsamt eller vill sätta dig in djupare i pensionssparandet kommer här extra tips för att maxa tjänstepensionen:

Sätt upp ett eget pensionssparande
Ett sätt att dryga ut pensionen är att ha ett eget pensionssparande. Det finns flera bra och enkla sparformer att välja mellan, exempelvis kapitalförsäkring eller investeringssparkonto (ISK). Genom att starta ett långsiktigt månadssparande till pensionen tidigt kan du ta del av en ränta-på-ränta-effekt som får växa över tid.
 
Löneväxling
Ett populärt sätt att lägga in en extra växel till pensionen är att löneväxla, vilket innebär att du byter en del av din lön idag mot pensionssparande. En fördel med att löneväxla är att din arbetsgivare kan skjuta till cirka 6 procent extra på det belopp du väljer att placera. Men tänk på att först kolla upp om löneväxling skulle gynna just dig!
 
Få koll på avgifterna
Jämför avgifter för att se till att du får rätt sparande till rätt pris och “valuta” för den avgift du betalar. Marginella skillnader i avgifter kan bli flera hundra tusen i skillnad den dagen pensionen ska betalas ut. Genom att samla din pension på ett och samma ställe kan du ofta sänka dina avgifter, och på så sätt få mer till pensionen.

Föräldraledighet
Som kvinna får du i genomsnitt endast 50 procent av en mans tjänstepension. En jämställd föräldraekonomi är en förutsättning för en mer jämställd pension. Försök att ta ut föräldraledighet, deltidsarbete och vab-dagar jämställt, eller se till att kompensera den partner som är hemma mer.
 
Jobba längre
Att jobba längre ger förhoppningsvis lite extra klirr i kassan den dagen du går i pension. Från det år du fyller 66 år betalar du även mindre i skatt på pensionen, vilket betyder att du får behålla mer i plånboken. Viktigt att komma ihåg är dock att säkerställa att din arbetsgivare fortsätter att betala in till din tjänstepension även efter 65.  

Frågan jag ställer mig är hur många som egentligen känner till det, sannolikt är antalet färre än de som firar alla hjärtans dag, kanelbullensdag eller semmeldagen. Konstigt nog med tanke på att det ena handlar om någonting kommersiellt och som bidrar till konsumtion medan tjänstepensionen handlar hur (ens) ditt liv blir som pensioner. Helt enkelt en del som för det anställda kan ses både som en förmån men också makten för individen att påverka. 

Tjänstepensionen alltså (premien) den delen som arbetsgivaren sätter av för sina anställda innebär en kostnad men en förmån för både den anställda och till viss del för arbetsgivaren som blir en mer attraktiv arbetsgivare/arbetsplats.

Tjänstepensionen blir för dig som anställd inte bara en inkomst inför ålderdom utan också ett skydd för dig vid av sjukdom eller skada. Utöver det ett skydd för dina anhöriga.

Jag skulle vilja se att det i samma utsträckning som det skyltas i skyltfönstret eller det säljs extra kanelbullar på Pressbyrån/ köps in semlor till arbetsplatsen att det en gång om året bjuds på en genomgång av avtalspensionen för de anställda. Eller att individen i samma utsträckning som de lägger tid på komma ihåg dessa datum lägger en timme om året på att ta hjälp med genomgång av pensionen. Den timmen kan nämligen komma att bli en av de viktigaste i ditt liv.

För även om det i sparandet finns en positiv ränta på ränta effekt så finns det en negativ ränta på ränta effekt som påverkar vad du en dag får ut i pension. Små procentuella marginella skillnader i avgifter kan bli några hundra tusen i skillnad den dagen pensionen ska betalas ut.

Pengarna finns redan där så vad väntar du på? 

Shoka Åhrman
Sparekonom, SPP