Tidernas värsta bolån

Brittiska The Times listar finanskrisens sämsta bolåneprodukter.

För dem som köpte bankernas argument har lånen i många fall inneburit personlig konkurs. Bankerna har gjort konkurs eller övertagits av staten. Staterna har tvingats garantera miljardbelopp.

Kanske är det alla tiders sämsta affärer.

1. Låna mer än du behöver

Det ökanda bolånet ”Together” från krisbanken Northern Rock lät britterna låna upp till 125 procent av marknadsvärdet på huset.

De som tog det här lånet mellan 2004 och 2007 sitter nu med lån som är betydligt högre än värdet på boendet. Inte ens Northern Rock vill hjälpa dem att låna nu.

Också Bradford & Bingley erbjöd liknande bolån. Den brittiska staten har tagit över båda bankerna.

2. Låna tio gånger din årslön

Morgan Stanley erbjöd åtta gånger årslönen. Investmentbanken har nu tagit stor skada av sub-primelån, där låntagarens betalningsförmåga och kreditvärdighet varit dålig.

General Electrics bolåneinstitut GE Home Lending erbjöd tio gånger årslönen genom varumärket First National.

3. Spekulera i valuta med ditt bolån.

Under 2007 togs 90 procent av alla lån i Ungern i euro eller scweizerfranc eftersom växelkursen mot ungerska forinter var gynnsam.

I juli 2007 kostade en euro 229 forint. Nu kostar en euro 286 forint.

4. Låna till interbankräntan

Sub-primelån kostar extra. Bålåneinstitut som accepterat låntagare utan tillräcklig lön eller med betalningsanmärkningar har tagit betalt för den ökade risken genom en högre ränta. Efter att den normala låneperioden har gått ut har de dessutom valt att koppla räntan direkt till den ränta som de själva kan låna för hos andra banker.

Den så kallade interbankräntan skenade i september under finanskrisen eftersom bankerna inte längre varken ville, kunde eller fick låna till varandra.

Den svenska motsvarigheten till Londons Libor-ränta kallas Stibor. Stibor sjönk markant efter att världens regeringar, inklusive Sverige, annonserat krispaket. Fortfarande ligger Stibor dock kvar markant över sin normala nivå i väntan på lågkonjunkturen.

5. Ta ett bolån – få en bil

Kreditkort och bolån går inte att sälja med argumentet ”tag tre, betala för två”. Men det går att sälja med argument som ”du får lyxresan på köpet”.

West Bromwich Building Society erbjöd en liten bil på köpet till kunder som tog ett bolån. Bilen, en Rover 200, minskade i värde på andrahandsmarknaden i takt med att allt fler tog lånet.

Låntagarna hade tjänat på att ta ett lån till en lägre ränta och köpa bilen för mellanskillnaden.

I Sverige har Finansinspektionen lyft ett varnande finger för så kallade seniorlån, som låter pensionärer konsumera värdeökningen i sitt boende genom att belåna huset.

Inga seniorlån platsar dock på listan över hårresande exempel.

– De kan vara bra, de kan vara dåliga, säger chefsekonom Tomas Flodén.

Den största risken för svenskar som lånar till sitt boende är snarare att bli av med jobbet.