Sverige saknar försäkringsskydd

I alla nordiska länder utom Sverige och Island finns olika varianter av försäkringsgaranti. Sett till hur de är utformade kan de ha tillkommit efter särskild händelse inom försäkringssektorn.

I går skrev Realtid.se en artikel om hundratals sjuka klienter som fastnat i försäkringsbolaget Aspis Liv som just nu befinner sig under likvidation.

Vid en sådan situation brukar en likvidator lyckas med att överlåta kunder till andra försäkringsbolag, vilket även till största del har skett i fallet med Aspis Liv.

Johan Lundström är chefsjurist för Sveriges Försäkringsförbund:

– I dagsläget är det inte klart vad som händer med de försäkringstagare som finns kvar hos Aspis Liv. Jag har förstått att merparten av bolagets kvarvarande kapital är pantsatt och att den panten förföll härom dagen, men att några pengar ännu inte kommit tillbaka till bolaget, säger han.

Likvidator Peter Morawetz på advokatfirman Vinge sade att till skillnad från banker finns ingen motsvarighet till bankgaranti för ett försäkringsbolags klienter.

– Oavsett om de pantsatta medlen kommer åter till Aspis Liv eller inte så är det oklart om någon annan försäkringsgivare kan överta även de 300 försäkringstagare som är kvar hos Aspis, säger Johan Lundström.

Men det finns annat som skyddar försäkringstagarna poängterar han.

– Det finns detaljerad reglering som anger att ett försäkringsbolag måste ha tillräckligt med tillgångar för att täcka sin åtaganden mot försäkringstagarna. Lagreglerna anger hur försäkringsbolaget får placera sina tillgångar.

Utöver dessa tillgångar måste varje försäkringsbolag ha ytterligare kapital som buffert.

Om försäkringsbolaget går i konkurs har försäkringstagarna förmånsrätt, som betyder att försäkringstagarna får förtur till ersättning vid konkurs. Därtill ska ju staten genom Finansinspektionen ha löpande tillsyn över alla försäkringsbolags verksamhet.

Klienter till försäkringsbolag som går i putten får inte tillbaka sina pengar. Det finns inte någon försäkringsgaranti i Sverige eller gemensamt på EU-nivå. Men det pågår en diskussion och EU- kommissionen kommer att lägga ett förslag till hur en försäkringsgaranti bör se ut. Men mycket är oklart.

– Ännu vet vi inte hur förslaget kommer att se ut, vilka försäkringar som omfattas, om det är liv- eller skadeförsäkringar eller om ersättningarna ska vara begränsade eller inte. Inte heller hur det ska finansieras, efteråt eller fonderas i förväg. EU-kommissionen har sagt att förslaget kommer att presenteras i juli i år.

I Sverige har i modern tid inte något försäkringsbolag med konsumentförsäkringar försatts i konkurs.

– För alla försäkringsbolag är det självklart att de som drabbas av en skada eller har rätt till annan utbetalning ska få ersättning även i en ekonomiskt ansträngd situation. Men man måste i sammanhanget också komma ihåg att det inte är gratis att bygga upp ett garantisystem och kostnaden riskerar i slutändan att drabba försäkringstagarna i form av högre premier.

I övriga Norden har Norge och Danmark en garantiordning på skadeförsäkringssidan som kom till 1993 respektive 2003. Även Finland har, sedan 1997, försäkringsgaranti på skadeförsäkringssidan, som gäller en del obligatoriska försäkringar inom socialförsäkringen.