Låneförmedlingen måste regleras

Det är svårt att gå miste om reklamen från låneförmedlarna. Låntagare möts dagligen av budskap som ”spara tusenlappar”, ”maximera dina möjligheter för sänkt ränta” och ”sänkt månadskostnad på 30 sekunder”. Lån har gått från att vara ett övervägt risktagande för både låntagaren och långivaren till att marknadsföras som det enkla och smarta sättet till en förbättrad privatekonomi.

Men lån är inte den enkla vägen. Med ett lån intecknar låntagaren sin framtida ekonomi, ofta över ett tidsspann som är svårt att överblicka. Lån kan därför inte säljas som vilken vara som helst och det är särskilt viktigt med ett starkt konsumentskydd där låntagare inte övertalas att ta lån.

Hur ser det ut idag?
Svenska låntagares skuldsättning fortsätter att öka. Enligt en ny rapport från Finansinspektionen *1 växer lån till konsumtion i en snabbare takt än bostadslånen. Även om lånen till konsumtion bara står för en femtedel av den totala skuldsättningen, står dessa lån för över hälften av låntagarnas totala lånebetalningar. Även hos Kronofogden fortsätter skulderna att öka och allt fler låntagare sitter fast i en ohållbar skuldsituation. 

För den enskilda låntagaren och dess familj innebär en ohållbar skuldsituation inte bara påverkan på privatekonomin utan också kraftigt begränsade möjligheter att kontrollera sin livssituation. Dessa låntagare är också överrepresenterade vad gäller fysisk och psykisk ohälsa och för tidig död. *2

”Vi söker Sveriges bästa säljare”
Så löd rubriken på en jobbannons strax före sommaren, till en tjänst som rådgivare hos en av de större låneförmedlarna. Låneförmedlare utgör en central roll i marknaden för konsumtionslån och har, i praktiken, blivit en viktig förlängning av långivarnas säljorganisationer. Tjänsten låneförmedling, att jämföra lån från olika långivare, innebär att låntagaren får tillgång till flera långivares erbjudande med endast en kreditupplysning. Det är bra, men arbetsmetoderna som används inom låneförmedling driver upp skuldsättningen och undergräver konsumentskyddet.

Förutom en aggressiv och omfattande marknadsföring, arbetar majoriteten av låneförmedlarna med uppsökande telefonförsäljning och prestationsbaserade löner. När låneförmedlares anställda får ersättning baserat på antalet och storleken på de lån de förmedlar undergrävs konsumentskyddet. Dessa säljare tjänar alltså pengar på att övertala låntagare att låna så mycket som möjligt. Ju mer lån, desto högre lön.

Låneförmedlarna upplyser heller inte låntagarna om hur deras ersättnings- och lönemodeller ser ut, utan framhåller endast att låneförmedlingstjänsten är kostnadsfri. Därför är det svårt för låntagaren att förstå att rådgivaren i telefonen i själva verket är en säljare.

Låneförmedlingen måste regleras
Finansinspektionen har tillsammans med Konsumentverket till uppgift att säkerställa att långivare och låneförmedlare bedriver sunda verksamheter. Myndigheterna verkar dock ha förbisett låneförmedlarnas roll, trots att låneförmedlare dominerar marknaden för konsumtionslån. Idag är det därför möjligt att driva provisionsbaserade säljorganisationer med målsättning att maximera låntagarnas skuldsättning. Det är inte bara möjligt, det sker och det är väldigt lönsamt.

Lån ska inte säljas, lån ska förmedlas ansvarsfullt. Vi vill att den uppsökande försäljningen upphör och att de rörliga ersättningarna till anställda förbjuds. Provisionsbaserade säljorganisationer har ingen plats på en sund lånemarknad.

Andreas Johansson
Vd för Låntagarnas

Frej Andreassen
Styrelseordförande för Låntagarnas

Länkar:

1)    Finansinspektionens rapport om svenska konsumtionslån 2020: https://www.fi.se/contentassets/43a41c2a3077468b875858c3e7d300e0/svenska-konsumtionslan-2020.pdf 

2)     Ohälsa kopplat till överskuldsättning: https://www.sverigeskonsumenter.se/media/waxjrdyh/konsumtionslan_och_overskuldsattning.pdf