Dra nytta av en fintechsektor på högvarv

”Din varukorg innehåller Divide med Ed Sheeran, en färdig lasagne och ett bostadslån, vill du fortsätta till betalning?”

Så lyder redan texten på flera av världens ledande e-handelsplattformar. Möjligheten att köpa finansiella tjänster av ett teknikbolag eller online via detaljhandlare har snabbt gått från fantasi till verklighet. Drivet av frustrerade konsumenter som inte längre står ut med de traditionella bankernas strama ramar och omständiga administration.

Vår relation till traditionella finansiella institutioner är under kraftig förändring tack vare fintech-utmanare som visat att traditionella banktjänster kan göras snabbt och enkelt genom ett modernt digitalt kundgränssnitt. De traditionella finansbolagen inser också alltmer att utan investeringar i innovation dras snaran snabbt åt. Vi såg så sent som för några månader sen hur betaljätten och fintech-företaget Izettle blev uppköpta av amerikanska Paypal för 19 miljarder kronor.

Om du som detaljhandlare erbjöd lån till konsumenter och företag för några år sedan, var du förmodligen väldigt ensam. Barriärer som tillgång på stora mängder kapital och kunskap att skala upp och skapa internationella nätverk som spänner över industrier blev ofta för tuffa.

Sen kom Amazon.

År 2011 hade företaget passerat över tre miljarder dollar i utlånat kapital till små och medelstora företag genom sin tjänst Amazon Lending Division. Genom att tillhandahålla en förstklassig kundupplevelse och våga införa nya digitala lösningar som chattbottar och prediktiv analys, har Amazon lyckats vara relevanta.

De har tagit bort de flesta moment dagens konsumenter upplever som störande. Långa fysiska köer utanför bankkontoren och ändlösa telefonköer. 

Ekosystemet mellan fintech-startups och traditionella finansiella aktörer är motorn i den digitala ekonomin. Vikten av att etablera och underhålla en bra dialog och våga ingå partnerskap är avgörande.

Att större aktörer har utmaningar som föråldrade IT-system, lång time-to-market och tröga beslutsvägar är välkänt. Men lösningen är inte endast att byta ut alla gamla system, utan att lära sig utnyttja ekosystemet mellan fintech-startups och traditionella aktörer.

Partnerskap och samarbeten de olika aktörerna emellan gör det möjligt att använda den kompetens och de system som finns och utveckla digitaliserade tjänster som nyttjar de gamla systemen. Fintech-företagen bygger trovärdighet och får verka tillsammans med välkända varumärken, och de traditionella aktörerna får tillgång till unik kompetens och kan upprätta en form av innovationsverkstad internt, men drivet av externa personer. 

Våra traditionella svenska finansinstitutioner har kraften och förmågan att skapa gemensamma plattformar och lösningar som blir standard i hela Sverige. Det har möjliggjort att vi har både Swish och Bank-ID idag. Men den styrkan besitter inte fintech-företagen och det blir därmed en konkurrensfördel för de traditionella aktörerna i sin dialog med fintech-företagen. 

Vi fastnar lätt i en diskussion där vi å ena sidan sparkar in öppna dörrar och påstår att fintech-företagen kommer ta över hela finansindustrin, och å andra sidan går vi igenom lika många öppna dörrar och pratar om utmaningarna traditionella institutioner står inför som föråldrade och komplicerade IT-system.

Vi måste istället lära oss och låta oss påverka varandra, för att kunna driva ett relevant innovationsarbete.  

Den första konkreta lärdomen traditionella finansinstitutioner bör ta med sig från fintech-bolagen är att skapa funktionella och pålitliga digitala tjänster, eller investera i företag med rätt kompetens. 

Andra lärdomen till traditionella banker är att sluta försöka vara en dålig karbonkopia på fintech-bolagen. Omfamna istället den mest värdefulla tillgången på balansräkningen, medarbetarna. Och lär er utnyttja den enorma kunddatabasen för att utveckla nya och relevanta tjänster. En unik tillgång inget fintech-företag på riktigt kan matcha. 

Den tredje och sista lärdomen är att de traditionella finansiella institutionerna måste börja betrakta rivalerna mer som partners, och se en gemensam väg framåt. Då lägger vi grunden för inte minst de miljoner bankanställda som är helt beroende av att de traditionella bankerna fortsätter spela en viktigt, men annorlunda roll. 

Men vilken roll kommer då banktjänstemannen spela i framtidens ekosystem? 

Inte särskilt stor om man får tro bankerna själva. I vår studie svarar femtionio procent att de planerar att eliminera all mänsklig inblandning i banksektorn inom de närmaste tio åren. Vilket är smått häpnadsväckande, men ett oerhört viktigt svar att ta till sig och förstå.

Men är det klokt av de traditionella bankerna att helt släcka den mänskliga lågan i verksamhetens affärsmodell? Nej, anser vi. Däremot måste företag ha förståelse för att fintech-sektorn också blir mer komplex i takt med att produkterna blir fler och tjänsterna mer automatiserade.

Samtidigt är lån och investeringar uppenbara områden där mänsklig inblandning är avgörande. Exempelvis när en banktjänsteman behöver förklara för en kund varför deras låneansökan inte beviljas. Verklig kompetens och utbildning i nya digitala lösningar skapar förutsättningen för en förstärkt arbetsstyrka som i sin tur kommer spela en stor roll i de traditionella finansiella institutionernas kamp att fortsätta ha en plats på marknaden.

Fintech-sektorn står inför en turbulent tid, komplex, men full av möjligheter för traditionella institutioner att fortsätta vara konkurrenskraftiga. Men då måste företagen, oavsett om du är en startup eller en etablerad aktör, våga investera och lära sig utnyttja kraften i ekosystemet mellan fintech-startups och traditionella finansiella institutioner.

Peder Björling
group manager financial services, Avanade Sverige 

Susanne Cederberg
business development executive, Avanade Sverige