Med ambitionen att ersätta traditionell kreditupplysning med PSD2-baserad kreditbedömning har Kreditz nu inlett ett samarbete med Enable Banking som ska underlätta bankernas kreditbedömningsarbete inför de nya krav som Finansinspektionen, FI, föreslår att införa. I synnerhet handlar det om skarpare krav på att en konsuments hela kreditengagemang måste inhämtas och analyseras innan en kredit får godkännas. Enable Banking sköter inhämtningen av transaktionsdata från bankerna via bankernas open banking-API:er medan Kreditz kategoriserar datan och hjälper kreditgivare med att göra den användbar för kreditscoring.

– Vi har samarbetat ett tag nu och har redan kunder tillsammans i Norden. Nu gör vi samarbetet offentligt och lanserar våra tjänster i hela Norden, säger Roni Zacharion, grundare och vd för kreditupplysningsutmanaren Kreditz, till Realtid.

– Vi såg tidigt att PSD2 ger enorma möjligheter för kreditgivare att förbättra sin kreditprövning baserat på att man har mer information tillgodo för sina beslut genom inhämtandet av banktransaktionsdatan, så vi satte igång och kopplade oss mot bankernas API:er. Men vi ser även att det är viktigt att kunna förstå och tolka datan rätt precis så som Kreditz gör. Genom samarbetet kan vi nu erbjuda kunderna en komplett PSD2-baserad kreditbedömning, säger Joonas Tomperi, vd och grundare på Enable Banking, i en skriftlig kommentar. 

Med cirka 50 kunder idag, däribland Lendify, TransferGalaxy och Hypoteket, har Kreditz vuxit snabbt sedan starten 2018. Finska Enable Banking startade för sin del 2019 och har idag kopplingar till banker i totalt till tio länder, inklusive inom alla nordiska länderna. På kundlistan finns bland andra Crosskey, Riskrate och Mr. Banxe. 

– Vi har kommit en lång bit på väg och bevisat att marknaden efterfrågar den PSD2-baserade kreditbedömningsprodukt som vi erbjuder. Nu satsar vi på hela Norden med lanseringen i Finland redan 2021. 2022 siktar vi på flera länder utanför Norden, som Frankrike och Tyskland. I Frankrike finns inte ens en nationell kreditupplysningsinstitut och i Tyskland är kreditdata ofta 24-36 månader gammal.

Finansinspektionen, FI, som i sin rapport “Konsumentskyddsrapport 2021” pekar ut osund kreditgivning som en prioriterad konsumentrisk, föreslår att regeringen tillsätter en utredning med syfte att möjliggöra för en kreditgivare att få en helhetsbild av konsumentens befintliga skulder.

Zacharion är positiv till en utredning men anser att det även känns en aning onödigt. Positivt är det för att dagens kreditupplysningar, som är enligt Zacharion ”tydligt undermåliga till syftet de ska fylla”, inte kan erbjuda en komplett och aktuell bild av konsumentens skuldsättning. Onödigt eftersom utlåningsbranschen redan går mot självreglering. Samtidigt gör PSD2 det möjligt redan idag att samla bättre – läs mer aktuell och komplett – information om konsumenternas hela skuldsättning, säger Roni Zacharion.

– Kreditupplysningsbolagen förespråkar ett nationellt skuldregister men det finns faktiskt redan en lösning på marknaden i och med PSD2. Kreditupplysningsbranschen samlar information om dig “bakom din rygg” så att säga och säljer den till företag som säljer varor och tjänster till dig på kredit. Vi vänder på det och istället låter konsumenten styra och via open banking dela aktuell information om inkomst med mera.

Kreditz har idag över 50 kunder, varav många som proaktivt arbetar med att lösa problemet med överskuldsättning, säger Zacharion.

”I grunden är problemet överskuldsatta konsumenter. Utlåningsbranschen har fått leva på att kreditupplysningslagen nästintill sett ut som den har gjort sedan den inrättades 1973. Finansinspektionen och Konsumentverket borde ha agerat mycket tidigare då det varit ganska uppenbart länge vart vi varit på väg.”

– Vi ser inte att det finns ett behov för en sådan utredning; branschen har själv velat gå mot den typ av krav sedan tidigare just för att kunna få en bättre bild av konsumentens faktiska lånekapacitet och för att ge rätt lån till rätt kund. Vår uppfattning är även att inom tre år så är den traditionella kreditupplysningsbranschen inte relevant längre och det kommer att ske även utan reglering.

Han fortsätter:

– I grunden är problemet överskuldsatta konsumenter. Utlåningsbranschen har fått leva på att kreditupplysningslagen nästintill sett ut som den har gjort sedan den inrättades 1973. Finansinspektionen och Konsumentverket borde ha agerat mycket tidigare då det varit ganska uppenbart länge vart vi varit på väg. 

Kreditdata är ofta 12 månader gammal vilket är till nackdel för den som förbättrat sin ekonomi och till fördel för den som fått försämrad ekonomi och är redan överskuldsatt, enligt Zacharion.

– Exempelvis tar det lång tid för den som varit student och kommit ut i arbetslivet att få lån. Samtidigt som den som redan är mycket skuldsatt kanske får lån istället.

Idén till Kreditz fick Roni Zacharion efter att han sålde sitt fintech-bolag Relenda till Logiq och ansåg då att det fanns en stor potential med att förbättra kreditupplysning genom PSD2. Han grundade då Kreditz som till en början gjorde en app för konsumenter där de kunde hämta sin bankdata och få ett kreditbetyg baserat på inkomst, utgifter och sparande. Då var Kreditz kund till en rad open banking-aktörer, däribland Tink.