Nya affärsmodeller ger möjlighet till uppröjning i factoringträsket

Factoring eller att vanligen mindre entreprenörsföretag säljer eller belånar sina fakturor för att få in kontanter till rörelsen är ett fenomen som alltid funnits i någon form. Under åttiotalet började dock en stark tillväxt av denna finansiella tjänst och nu är den ett vanligt sätt för mindre entreprenadföretag eller företag i stark tillväxt att säkra finansieringen och sin likviditet. Särskilt för dem som har kunder i form av stora organisationer som går över tiden med sina betalningar.

Tyvärr finns också en del avarter där företagen som köper eller belånar fakturorna tillämpar väldigt höga räntor. Det finns fall där räntan kan ligga på 5 procent eller högre, vilket inte låter så farligt tills man förstår att det är per månad och alltså 60 procent på årsbasis…Visst, det innebär omkostnader i att driva in fakturor och därmed ta risker, inte tu tal om det. Men en titt på avtalen ger vid handen en del sådan verksamhet ofta omgärdas av betydande dimridåer vad gäller villkoren samt ofta ett antal tillkommande avgifter.

En typisk situation ser ut på följande sätt. Ett stort företag anlitar en lokal, mindre entreprenör för olika tjänster eller varor och drar sedan ut på betalningen. Den lokale entreprenören vill gärna ha kvar sin stora kund, men ligger ute med en massa pengar för löner och/eller inköp av varor. Då blir ett  alternativ att sälja/belåna fakturorna. Det finns gott om exempel där lokala entreprenörer drivits till ruinens brant och blivit desperata. I sådana fall då det gäller egen utkomst och företagets överlevnad är det lätt att acceptera bud som innebär kontanter på kontot omgående utan att närmare granska det finstilta.

Att det är möjligt att utnyttja rutinmässigt mindre företagares svagare ställning gentemot större kunder genom att de facto utnyttja dem som bank för räntefria lån är förutom omoraliskt, osunt och troligen också kriminellt.

Även EU har uppmärksammat missförhållandena som inte bara är en svensk företeelse. De är ett hinder mot startups och tillväxtbolag i hela Europa. I projektet Horizon 2020 har EU investerat i att få fram ny teknik för att göra läget mer transparent.

Det är uppenbart att det behövs mer information till de utsatta entreprenörerna, bättre övervakning av förhållandena samt en bättre transparens.

En ny lag som börjar reglera detta har också tillkommit. Den kräver av företag med mer än 250 anställda att de anger betalningstider och vilka leverantörer som inte betalats i tid. Men det räcker inte riktigt. Det behövs också en beteendeförändring förståelse hos de stora bolagen hur de faktiskt driver sina underleverantörer mot konkurs i värsta fall.

Att låna ut pengar med fakturor som säkerhet medför som sagt en del kostnader för långivarna i form av handläggning av varje faktura för att bedöma risken och tiden det kommer att ta att få den betald. Det motiverar en del kostnader. Men den nya tekniken med AI-baserade analyser (AI = Artificiell Intelligens) av fakturor, kundföretag och leverantörer har pressat och fortsätter pressa kostnaderna högst avsevärt. Det är nu möjligt att automatiskt handlägga ärendena och göra rimliga riskbedömningar mycket snabbt med en säkerhet i paritet, om inte på ännu högre nivå än tidigare. Dessutom går det att göra dem transparenta så alla parter spelar med öppna kort så att hela bilden av ockerlån till utsatta parter försvinner. En maximal ränta på högst 10 procent baserat på dagens diskonto är en mera rimlig nivå.

Det blir också enklare för banker, försäkringsbolag och andra finansinstitut att gå in och investera i de finansiella instrument som de utställda fakturorna utgör. Det är antagligen en ganska intressant investering.

Så låt oss nu samverka för att få bort oskicket med de långsamt betalda fakturorna, de höga omkostnaderna vid försäljning och belåning av fakturor genom att kräva transparens i alla led. Detta för att lokala entreprenörer, startups och andra som är i underläge gentemot sina kunder får rimligare verksamhetsvillkor. Tekniken finns där liksom regelverken börjar komma på plats. Nu behöver vi också kräva transparens rakt igenom hela processen. Factoring är en viktig samhällsfunktion som knappast gagnas av att branschen har lite tveksamt rykte och att de som anlitar factoring stämplas som misslyckade.

Fredrik Mistander
Vd och grundare, Invoier – ett EU-stött projekt för mer transparens inom factoring