Därför går Swish över till Riksbankens nya betalplattform: ”Realtidsbetalningar är framtiden”

Till skillnad från överföringar av Bitcoin och andra kryptovalutor som drar nytta av blockkedjeteknik, så kräver traditionella pengaöverföringar mellan banker en central knutpunkt som båda partner kan lita på. I dagsläget är Riksbankens system RIX-RTGS dominerande i Sverige, med en omsättning på 670 miljarder kronor per dag. Överföringen sker i batchform kl 7-18 och innebär i praktiken att Riksbanken tillfälligt lånar ut pengar till bankerna under dagen.

Betaltjänsten Swish fungerar dock annorlunda, eftersom det är en tjänst där både avsändare och mottagare förutsätter att pengarna kommer fram direkt. Swish använder idag därför Bankgirots plattform för realtidsbetalningar. Med början under nästa år kommer Swish att övergå till RIX-INST, Riksbankens nya dygnet-runt-öppna system för realtidsbetalningar, eller ”betalningsavvecklingssystem för realtidstransaktioner” som det även kallas.

– Vi är övertygade om att realtidsbetalningar kommer att öka stort framöver. Konsumenterna har ju vant sig vid att betalningar faktiskt kan gå lika fort som en Swishöverföring, men vår bedömning är att helt andra typer av tjänster än bara Swish kommer att erbjudas på marknaden och då blir realtidsbetalningar systemviktiga. I dagsläget fungerar realtidsbetalningsavveckling bra hos Bankgirot, men vi bygger nu för framtiden och då krävs ett system likt RIX-INST, säger Christina Wejshammar, chef för avdelningen för betalningar på Riksbanken, till Realtid.

I maj 2022 kommer systemet att finnas tillgängligt för den svenska marknaden och då kan Swish, bankerna och P27 påbörja en migreringsprocess för sina tjänster från Bankgirot till Riksbanken.

Systemet levereras av Europeiska Centralbanken, ECB, och Sverige är först i Europa bland icke Euro-länder att övergå till denna plattform. Danmark ligger i startgroparna för att införa systemet 2025 och även Norge för diskussioner om att på sikt införa systemet.

Bankgirot tjänar ju i dagsläget pengar genom att Swish använder företagets plattform – hur ser du på det faktum att ni som statlig myndighet går in och konkurrerar ut deras lösning?

– Ur mitt perspektiv så tjänar Sverige på detta genom att realtidsbetalningar som fenomen kan växa och bli större. Att vi står för plattformen gör dessutom att konkurrensneutraliteten ökar, och vi har inte upplevt något motstånd från branschen att genomföra den här satsningen. Tvärtom så har branschen en stor förståelse, även om det visserligen kommer att ta en viss tid innan bankerna har hunnit lägga över sina tjänster till RIX-INST, säger Christina Wejshammar.

Hur finansieras RIX-INST?
– Det finns tydliga internationella regler som säger att den här typen av system ska finansieras av de som använder systemet, så vi kommer helt enkelt att ta ut avgifter för användningen. Prislistan för ECB:s plattform TIPS är dessutom publik och vi kommer inte att kunna lägga på mer än vad vi kan motivera, så sammantaget blir det en mycket transparent prissättning, säger hon.

När kommer ert gamla system, RIX-RTGS, att fasas ut?
– Realtidsbetalningar är framtiden och jag tror att många betalningar kommer att gå över till RIX-INST, men jag tror inte att det kommer att gå jättefort. Även på medellång sikt så kommer det att finnas behov av sådana batchbetalningar som RIX-RTGS erbjuder. Det beror framförallt på att bankernas system är uppsatta för detta och det kommer att ta tid för dem att bygga om alla gamla system. Så RTGS kommer säkert att leva kvar rätt länge, även om volymen i systemet kommer att gå ner, säger Christina Wejshammar.

Realtid var i kontakt med Swish angående plattformsbytet, men Swish var väldigt tydliga med att frågan om plattform för betalningsavveckling i realtid inte ligger i deras händer, utan att de följer det som beslutas av Riksbanken.

Tvingar ni helt enkelt Swish att använda ert nya system, trots att det hade gått lika bra för dem att använda Bankgirots system?
– Nej. Gott samarbete ligger i allas intresse. Den här branschen är liten och vi gör förändringar i god samverkan, med målet att betalningsinfrastrukturer ska vara så smidiga, enkla och billiga som möjligt att använda, säger Christina Wejshammar.

Riksbankens budget för införandet av systemet är 33 miljoner kronor.