Att marknaden för företagslån har expanderat gör det enklare för småföretagare att finansiera nödvändiga investeringar. Många företagare har tidigare vittnat om svårigheten att få företagslån hos landets större banker. När småföretag nekats lån har ägare fått gå in och ta blancolån för att kunna hålla sina verksamheter levande. Detta har inneburit en stor ekonomisk risk för företagaren i fråga. Att finansbolag och nischade banker med ett nytt synsätt tagit upp konkurrensen med storbankerna har därför förändrat marknaden i grunden.

Personlig borgen en förutsättning för företagslån

Oavsett vilken aktör på marknaden för företagsfinansiering man vänder sig till är personlig borgen ofta en förutsättning att få låna. Personlig borgen innebär i korta drag att ägaren till företaget tar på sig betalningsansvaret för lånet om företaget inte sköter återbetalningen. Med andra ord behöver ägaren i fråga ta en personlig ekonomisk risk för att företaget ska få låna pengar. Långt ifrån alla entreprenörer tar sig tid att reflektera över denna risk. Vill det sig illa kan betalningsansvaret landa på ägaren vilket kan liknas med att ägaren själv tagit ett privatlån.

För den som driver ett aktiebolag i Sverige idag finns det ingen koppling mellan ägarens privata ekonomi och själva företaget. Aktiebolag ses som egna juridiska personer vars ekonomi inte ”smittar” av sig på ägaren. Detta skydd försvinner dock för den som väljer att gå i personlig borgen för ett företagslån. Med anledning av detta resonemang har Allt om Företagslån gjort en beräkning över vad kostnaden för ett företagslån blir kontra kostnaden för ett vanligt blancolån. (Personlig borgen gäller vid företagslån till aktiebolag. För företagslån till handelsbolag och enskild firma är ägare automatiskt personligt ansvariga för företagets skulder.)

Vänder man sig till en känd låneförmedlare för ett vanligt privatlån och har en god kreditvärdighet kan man låna 100 000 kr och betala en effektiv ränta på 6,06%. Detta innebär en totalkostnad på 103 225 kr. Vänder man sig istället till en känd aktör för företagslån så kan man låna 100 000 kr med personlig borgen och betala en effektiv ränta på 13,2%. Detta innebär en totalkostnad på 106 900 kr. Betalning av ränta och amortering sker månadsvis i bägge fallen.

Förutsatt att företaget direkt skulle få problem med återbetalningen och betalningsansvaret går över till borgensmannen så är företagslånet ett dyrt alternativ. Så även om tillgängligheten för företagslån i sig är positiv så finns det även negativa aspekter av marknadens snabba expansion. Att finansbolagen heller inte redovisar några effektiva räntor gör det ännu svårare för företagare att fatta ett välgrundat beslut baserat på vilka risker och kostnader som finns.

Mikrogaranti från EU förändrar förutsättningarna

Något som förändrat förutsättningarna för småföretagare är Europeiska Investeringsfondens mikrogaranti. Mikrogarantin från EIF underlättar finansieringssituationen för småföretag med max nio anställda. Detta gäller dock enbart företagslån upp till 250 000 kr. Istället för att företagaren i fråga ska behöva gå i personlig borgen för 100% av lånesumman går EU in och täcker den största delen. Företagaren behöver bara gå i borgen för 20% av lånebeloppet i samband med att ett företagslån med mikrogaranti tas.

För att kunna utnyttja stödformen från EU måste företaget som ska låna pengar uppfylla vissa grundkrav. Utöver att antalet anställda inte får uppgå till fler än nio personer så får företaget inte heller ha en omsättning som överstiger 20 miljoner. Vidare måste det finnas minst ett godkänt bokslut och det får inte finnas några betalningsanmärkningar på företaget.
 

Ett företagslån med mikrogaranti ger entreprenörer möjlighet att låna utan att behöva ta en alltför stor ekonomisk risk. För att få låna med dessa förutsättningar krävs det dock att man vänder sig till en långivare som tilldelats mikrolånegarantin från Europeiska Investeringsfonden. I nuläget är det enbart Marginalen Bank som tilldelats denna garanti i Sverige.