Foto: Pixabay
Krönika

Kapitalfrigörnings-kredit med besk eftersmak

Ett bostadslån på 1 miljon kronor kostar omkring 700 kronor efter ränteavdrag per månad. Hos 60+banken kostar samma lånebelopp 3 750 kronor i skulduppräkning per månad. Realtids Claes Folkmar är inte imponerad.

Claes Folkmar
Uppdaterad 2020-06-02
Publicerad 2020-06-02

Återigen rullar glättiga reklamfilmer på tv om så kallade seniorlån. Den här gången är det ”nya” 60+banken (som ägs av nischbanken Bluestep Bank med börsnoterade riskkapitalisten EQT vid rodret) som ligger bakom det ”fina” låneerbjudandet till lite äldre bostadsägare med en stor andel eget kapital i bostaden. . 

Seniorlånen riktar sig till svenska bostadsägare som klättrat över 60-årsstrecket, och därför fått det svårare att få tillgång till nya normala bostadslån hos bankerna. Här erbjuder 60+banken en ”kapitalfrigörningskredit” för att ge kunderna en bättre tillvaro med lite guldkant. 

Det kan förstås låta lockande för en äldre bostadsägare med kanske flera miljoner i eget bostadskapital som inte går att konsumera. Dessutom är ”kapitalfrigörningskrediten” konstruerad så att varken ränta eller amortering behöver betalas av låntagaren. Hur bra som helst kan man kanske tycka. 

Problemet är dock att erbjudandet i realiteten är mycket dyrt, vilket kan få förödande konsekvenser för efterlevande på lång sikt, jämfört med en normal bostadskredit där låneräntan är drygt 1 procent och betydligt lägre efter ränteavdraget. 60+banken tar 4,5 procent i ett slags skulduppräkningsfaktor, som inte är avdragsgill, varje år i stället för ränta. 

Den mycket höga skulduppräkningstaken i krediten (redan efter fem år har ”kapitalfrigörningskrediten” växt med knappt 25 procent på grund av ränta-på-räntaeffekten) gör paradoxalt nog att ju äldre kunden är vid lånetillfället desto större lån kan kunden ta eftersom risken för att långivaren skall bli ensam ägare till bostaden minskar med stigande ålder hos låntagaren. På 60+bankens hemsida framgår att en nybliven 60-åring maximalt får låna 25 procent av bostadens marknadsvärde medan en individ som fyllt 90 kan låna 55 procent. Är detta seriöst? Finansinspektionen bör titta lite närmare på den här typen av kreditgivningen, i synnerhet till de som klivit långt över normal pensionsålder. 

För säkerhets skull har 60+banken en ”bo-kvar-garanti” kopplat till ”kapitalfrigörningskrediten” som gör att ägaren kan bo kvar även om skulden växer sig större än bostadens marknadsvärde. Det kan ju ske om bostadsägaren i fråga lever längre än förväntat. Det känns ju skönt. 

Vad skall då ett äldre par, eller en ensamstående, göra om de vill utnyttja ett stort eget kapital i bostaden. Naturligtvis bör man prata med bankerna. Det är långt ifrån omöjligt i 60-årsåldern eller senare att få en normal bostadskredit. Visserligen är det så att storbankerna och andra bostadskreditgivare kommer att ta hänsyn till att din kommande pension med stor sannolikhet kommer att vara lägre än din nuvarande arbetsinkomst och därmed anpassa bostadslånets storlek utifrån de förutsättningarna. Inget konstigt med det alltså. Både SEB och Nordea säger till Realtid att åldern i sig inte är central vid bostadskreditgivning. 

Om det, mot all förmodan, ändå skulle vara så att kreditgivaren krånglar så kan de som har egna barn naturligtvis ta hjälp av dom som borgenärer. Valet mellan att låta pappa eller mamma låna via 60+banken och därmed riskera sitt framtida arv eller ställa upp som låneborgenär framstår som busenkelt. 

Den enda fördelen är att den här typen av krediter inte påverkar bostadsägarens kassaflöde, men å andra sidan kostar ett bostadslån på 1 miljon kronor omkring 700 kronor efter ränteavdrag per månad (hos 60+banken kostar samma lånebelopp 3 750 kronor i skulduppräkning per månad). Inte så mycket att bråka om, och om det ändå kniper så kanske sonen eller dottern kan hjälpa till med räntebetalningen också. 


 

Platsannonser