Annons

Annons

"Banker och fintech-bolag matchar varandra"

EU-direktivet PSD2 tvingar banker att dela med sig av kunddata till fintech-bolag. Lagen ska minska bankernas monopolställning – men öppnar också för nya startup-samarbeten. "Vi kan bygga ihop våra lösningar", säger Gunnar Berger på Nordea.

Gunnar Berger på Nordea.
Foto: Privat

2018 kan bli ett omvälvande år för Sveriges banksektor. I början av nästa år införs EU:s nya betaltjänstdirektiv (PSD2) som innebär att kunddata inte längre får hemlighållas.

Om en kund vill dela med sig av sin kontoinformation till exempelvis ett appbolag så är banken tvungen att, under vissa förutsättningar, gå med på det.

Syftet är att minska storbankernas dominans på finansmarknaden. Men lagen öppnar också för innovativa produktsamarbeten mellan banker och fintech-startups.

Annons

Annons

– Vi kan börja bygga ihop våra lösningar med andra aktörers innovationer på ett helt annat sätt än tidigare. Betalningar, kontoinformation och andra bankprodukter blir del av bredare tjänster såsom att boka resa eller köpa hus, säger Gunnar Berger, head of cash management channels, på Nordea till Realtid.se.

Ny storsatsning

För att nå dit sjösatte Nordea nyligen projektet "Open Banking". Som ett första led i satsningen lanseras under våren en så kallad utvecklarportal som ska göra det enklare för fintech-bolag att interagera med bankens system. Portalen ska också fungera som en testmiljö för Nordeas API:er. Ett API är en digital plattform för effektiv dataöverföring mellan olika parter.

Claes Warrén, Swedbank.
Foto: Pressbild/Swedbank

Även Swedbank har sedan tidigare öppnat upp för liknande samarbeten och fler är på gång, men man vill inte gå in på några detaljer.

– Vi är i grunden positiva till PSD2. Det har ett tydligt konsumentperspektiv och det som är bra för våra kunder är också bra för oss, säger Swedbanks presschef Claes Warrén till Realtid.se.

Klarna och Paypal utmanar

Handelsbanken är också hemlighetsfull.

– Det pågår en rad spännande projekt och initiativ kring detta i banken, men exakt vad vi gör kan jag tyvärr inte gå in på, bland annat av konkurrensskäl, säger Handelsbankens presschef Johan Wallqvist till Realtid.se.

Men vilka är då de huvudsakliga konkurrenterna? Gunnar Berger på Nordea lyfter fram Klarna och Paypal som de största utmanarna. Samtidigt tror han att nya finans-startups får svårt att bli lika dominerande.

– Vägen till framgång för de nya bolagen kommer att vara via samarbete med de existerande bankerna. Vi matchar varandra väldigt bra, menar Berger.

Stora kundbaser

Han pekar på att Nordea har en stor kundbas som många små fintech-bolag vill komma åt för att växa – medan banken kan vässa sina erbjudanden genom att släppa in innovativa och tekniskt avancerade bolag i olika processer.

– Vi har också ganska högt förtroende när det gäller att hantera kundernas pengar. Där har de små bolagen svårt att tävla med oss på samma nivå. Man är fel ute om man själv påstår att "ja, vi är lika säkra och vi vet vilka kostnader det innebär att vara helt 'compliant'". Cyberkriminaliteten ökar och de kommer att ge sig på fintech, säger han.

Digitalt medvetna

Samtidigt har bankerna ingen större kontroll över vilka externa aktörer som kunderna väljer att dela sin data med. Men Gunnar Berger litar på deras omdöme.

– Jag ser inga problem på våra marknader. Jag tycker att våra kunder är väldigt digitalt medvetna. Du kan inte dela med dig av din kunddata för tredjepart om du inte signat upp för digitala lösningar i Nordea såsom mobilbank och internetbank med mera. Och har du kommit så långt visar det ju på att du har en viss digital kompetens.

Realtid.se har sökt företrädare på SEB som kan uttala sig om PSD2, men utan framgång.

PSD2

EU:s nya betaltjänstdirektiv (PSD2) innebär att bankkunder kan låta så kallade tredjepartsleverantörer, till exempel fintech-startups, utföra finansiella tjänster åt dem med hjälp av bankdata.

Bankerna blir skyldiga att dela med sig av sina kunders kontodata till tredjepartsleverantörer om kunderna begär det. Dessa leverantörer kan sedan använda bankdatan i sina egna lösningar.

Det finns dock redan otaliga exempel på samarbeten mellan banker och fintech-startups, både i Sverige och globalt. SEB investerade till exempel förra året 36 miljoner kronor i ekonomiappen Tink. Nyligen fördjupades samarbetet och under 2017 ska Tinks användare kunna ansöka om privatlån och kreditkort från SEB.

Det nya med PSD2-direktivet är att det istället är kunderna – och inte bankerna – som bestämmer vilka appar och bolag som de delar sin bankdata med.

Källa: EU-kommissionen

Öppna API:er och kontraktsförbud

API är en förkortning av "application programming interface" och hjälper företag att dela med sig av data på ett kontrollerat sätt. Ett API är också en specifikation för hur olika applikationsprogram kan kommunicera med och använda en viss programvara.

Enligt PSD2 måste den aktör som vill samarbeta med en bank via öppna API:er genomgå en särskild kontrollprocess och licensieras av "de lokala lagstiftarna" som EU-kommissionen uttrycker det. Det är i dagsläget ännu oklart vilken svensk myndighet som ska utdela licenser.

EU har också beslutat att bankerna inte får kräva kontraktsavtal med externa aktörer som vill använda deras öppna API:er, då EU betraktar det som ett konkurrenshinder.

Källor: Dr Dobbs, EU-kommissionen och Gunnar Berger

Så kan kunddata delas via API:er – ett exempel

1. En bankkund vill länka samman sitt bankkonto med en fintech-app som kalkylerar utgiftsbudget.

2. Kunden lämnar sin begäran om sammanlänkning till app-bolaget som i sin tur meddelar banken.

3. Banken kontrollerar om bolaget har en godkänd licens för API-samarbete.

4. När bolaget fått grönt ljus kan kunden dela med sig av sin bankdata till appbolaget. Dataöverföringen godkänns med kundens mobila bank-id.

5. Bolaget får bara använda den överförda datan för den specifika appen som kunden angett.

Källa: Gunnar Berger, Nordea

Annons

Annons

Annons

Annons

Annons

Annons

Annons

Annons

Annons